近日，多地銀監局發(fā)文規范個(gè)人消費貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途。要求銀行業(yè)金融機構按季度就本機構個(gè)人非住房類(lèi)信貸資金用途開(kāi)展自查，同時(shí)要建立大額消費信貸投向監測機制，密切關(guān)注個(gè)人消費貸款發(fā)放及其與個(gè)人住房貸款的關(guān)聯(lián)情況。個(gè)人信貸資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，近期備受關(guān)注。要治理這個(gè)問(wèn)題，需要采取針對性的辦法，多措并舉，抓出實(shí)效。

對于違規流入樓市的資金，在監測和統計方面存在一定難度，情況可能比想像中要復雜一些。根據央行數據，今年9月份我國住戶(hù)部門(mén)貸款增長(cháng)7349億元，環(huán)比和同比均明顯增長(cháng)，尤其是短期貸款的增速明顯高于去年同期，連續兩個(gè)月超過(guò)2000億元。前三季度，住戶(hù)部門(mén)短期貸款新增1.53萬(wàn)億元，是去年同期的近3倍，占全部新增貸款的比重從去年同期的5%提高到目前的14%左右。而半年業(yè)績(jì)報告也顯示，多家上市銀行個(gè)人消費貸款增長(cháng)迅速，有的銀行同比增速甚至超過(guò)250%。此外，消費金融公司的業(yè)務(wù)也表現出較快的增長(cháng)速度。消費貸款快速增長(cháng)與我國經(jīng)濟新舊動(dòng)能轉換及銀行業(yè)務(wù)結構調整有關(guān)，但也不排除有一部分貸款，以“消費貸款”之名行“住房貸款”之實(shí)。

與此同時(shí)，隨著(zhù)樓市交易活躍，各種類(lèi)金融、非金融機構提供的借貸資金，也存在著(zhù)進(jìn)入樓市的可能。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治工作持續進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò )借貸平臺數量有所下降，但平臺的交易量有增無(wú)減。今年上半年全國網(wǎng)貸成交額達到1.93萬(wàn)億元，同比增長(cháng)72.81%。同時(shí)，上半年小貸公司貸款余額達9608億元，比年初增加313億，是近三年首次出現回升。網(wǎng)貸平臺、小貸公司對資金流向沒(méi)有監控，進(jìn)入樓市的比例可能更高，“假消費，真買(mǎi)房”現象普遍存在。更有少數平臺、中介明里暗里又推出“首付貸”，直接違規為購房首付款提供借貸支持。

金融機構和非金融機構的信貸資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，首先影響房地產(chǎn)調控效果?！胺孔邮怯脕?lái)住的，不是用來(lái)炒的”，個(gè)人信貸資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，不利于房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫，也在一定程度上積聚了金融風(fēng)險。其次，個(gè)人信貸資金違規進(jìn)入樓市，放大了居民部門(mén)杠桿。盡管我國居民杠桿率總體不高，但近年來(lái)居民部門(mén)加杠桿速度較快，其可能存在的風(fēng)險隱患需要引起注意。

而要整治這一違規現象，需要相關(guān)部門(mén)齊抓共管，堅決堵住各種漏洞，嚴格落實(shí)現有規定，并針對新問(wèn)題、新情況采取有效的防控措施。

首先，商業(yè)銀行和消費金融公司應切實(shí)加強個(gè)人消費貸款管理，在期限、用途、支用等方面和環(huán)節，嚴格執行監管部門(mén)相關(guān)規定。期限方面，將消費貸款發(fā)放時(shí)限控制在5年以下，一般應為1—3年；用途方面，對每一筆消費貸款應明確用途，并要求客戶(hù)提供用途證明，不發(fā)放無(wú)指定用途的綜合性消費貸款；支用方面，對30萬(wàn)元以上的消費貸款，應執行“受托支付”規定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風(fēng)險。同時(shí)，商業(yè)銀行還要加強對信用卡業(yè)務(wù)的管理，杜絕在購房環(huán)節違規使用信用卡。

其次，應繼續加大對各類(lèi)非金融機構的清理、整頓和引導。對于經(jīng)營(yíng)失序、管理混亂的網(wǎng)貸平臺，未能按照規定通過(guò)備案的，要采取措施堅決予以退出。對于經(jīng)營(yíng)相對規范的網(wǎng)貸平臺，要采取“同一業(yè)務(wù)，同一監管”的原則，實(shí)施功能監管和穿透式監管，對其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強監測，減少資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，要加強對小貸公司的管理和引導。近年來(lái)，以 “花唄”“借唄”為代表的新型借貸產(chǎn)品發(fā)展較快，其套現后也可能流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，需要將其納入監管體系中。

再次，要繼續實(shí)施差別化的住房信貸政策，滿(mǎn)足居民合理購房需求。我們要看到，個(gè)人信貸資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，與居民購房需求增長(cháng)較快有關(guān)。今年以來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款增速有所下降，特別是下半年來(lái)貸款額度收緊，審批速度變慢。與此同時(shí)，受市場(chǎng)流動(dòng)性趨緊影響，個(gè)人住房貸款利率有所上升。這雖然有助于抑制投資性和投機性需求，但也容易“誤傷”剛性需求和改善性需求。因此，對于居民合理的購房需求，尤其是購買(mǎi)首套住房，還應繼續予以積極支持。對于商業(yè)銀行發(fā)放首套住房貸款，應給予差別化的監管政策。

對于居民個(gè)人而言，應根據自身經(jīng)濟能力，合理借貸，控制杠桿。一般而言，每月還貸支出應控制在家庭收入的一半以下，最好不要超過(guò)三分之一。如果暫時(shí)沒(méi)有購房能力，可通過(guò)租賃等方式滿(mǎn)足居住需求。 (中新經(jīng)緯APP)

【專(zhuān)家簡(jiǎn)介】董希淼，中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員，近著(zhù)《有趣的金融》。